债务如何工作

虽然有可能完全没有债务，但不一定是聪明的。很少有人赚到足够的钱来为人生最重要的购买支付现金：房屋，汽车或一辆大学教育。购买信贷或借贷时最重要的考虑因素是是否产生的债务是良好的债务或者呆帐。

良好的债务是一项将增长价值或产生长期收入的投资。借出学生贷款支付大学教育是良好债务的完美榜样。首先，与其他类型的债务相比，学生贷款通常具有非常低的利率。其次，大学教育增加了您作为员工的价值，并提高了您的未来收入。

取出一个抵押到买房通常也被视为良好的债务。像学生贷款一样，住房抵押贷款的利率通常比其他债务较低，而且利息是可免税的。即使抵押贷款是长期贷款（在许多情况下为30年），那些相对较低的每月付款也可以使您可以免费提供其余的资金以进行投资和紧急情况。理想的情况是，您的房屋随着时间的推移而增加，足以取消您在同一时期支付的利息。

汽车贷款是良好债务的另一个例子，特别是如果车辆对开展业务至关重要。与房屋不同，随着时间的推移，汽车和卡车会失去价值，因此，尽可能多地支付的费用符合买方的最大利益，以免在高息日的月度付款上花费太多。

良好的债务也可以简单地是低息的债务。房屋净值贷款通常被认为是良好的债务（或至少“更好”的债务），因为他们的利率低于其他类型的债务，例如汽车贷款或信用卡。借助房屋净值贷款，贷款机构将您的房屋用作抵押。贷款的金额和利率取决于房屋的评估价值。虽然在较低的房屋净值贷款下巩固其他债务似乎很明智，但请仔细考虑您是否可以真正付款。如果没有，您最终可能会失去房屋。

坏账是购买迅速失去其价值并且不会产生长期收入的东西产生的债务。坏账也是具有高利率的债务，例如信用卡债务。避免坏账的一般规则是：如果您负担不起并且不需要它，请不要购买。如果您在信用卡上购买一件花哨的鞋子，但无法在您的卡上支付余额，这些鞋子最终将花费您超过250美元的价格，到那时它们会过时。

发薪日贷款或者现金预付款贷款是一些最糟糕的债务。在发薪日贷款中，借款人将个人支票写给贷方，以借款以及费用。然后，他必须在下一个发薪日之前偿还贷款金额，以及原始费用以及在该时间段内产生的任何利息。发薪日贷款的利率是天文学的，每年从300％开始[来源：ftc]。而且，如果您未能在下一个发薪日之前偿还金额，则您还会收取另一项处理费用来“滚动”贷款。

现在，让我们谈谈摆脱债务的一些最有效的方法。