也许你是经典电影的忠实粉丝“它是一个精彩的人生，“并且梦想着自己经营自己的Bailey Building and Loan版本。或者您可能想效仿Amadeo Peter Giannini，1900年代初期的水果供应商说服了旧金山的移民家庭将他们的储蓄存入他的新银行，最终成为美国银行。
如果是这样，请说明您有足够的钱，一个好的商业计划和通过监管过程实现的耐心，您实际上可以建立自己的银行。
多年来，很多人都有。与世界上大多数工业化国家不同，这些国家往往只有少数大型国家银行，美国有成千上万的人，从小镇机构到大量的多种族庞然大物。
“美国是世界上唯一的工业化国家，一群公民可以建立银行。”爱德华·J·卡彭特（Edward J. Carpenter），在电子邮件采访中。他是董事长兼首席执行官Carpenter＆Company，加利福尼亚州纽波特海滩，咨询，私募股权，经纪交易商和注册投资顾问公司，已协助客户开始数百家银行和储蓄和贷款自1970年代以来，全国各地。该公司处理美国40％的新银行申请
来到Carpenter的大多数潜在银行创始人都是团体，但单个富人可以创办银行并拥有100％的银行。卡彭特回忆说：“几年前，我们做了一个人，一个人投入了5000万美元并创立了自己的银行。”独奏的创始人通常是思想意识的个人，而不是受自我激励或变得更富有的前景的人。在某些情况下，他们试图代替一家最近关闭的小型当地银行。
木匠说人们开始银行出于各种原因。有时，银行初创公司企业家认为他们可以在现有金融机构服务不足的特定社区中找到客户。在一种常见的情况下，一群中国裔美国人或拉丁裔可能会决定创办当地银行，以其母语为移民客户提供服务。其他银行创始人拥有一种特定的贷款专业知识，使他们在某些特定业务中具有竞争优势。（有时候，利基市场可能是一个漂亮的奥术 - 木匠引用了一家银行的榜样，该银行是专门为在海港和政府机构用来改造旧柴油卡车上运行电力的特殊引擎上的贷款的榜样。）提供移动银行或其他当地竞争对手尚未提供的其他服务。
除了实体社区银行外，近年来，参与金融技术领域的公司，也称为金融科技，还开始允许启动在线银行利用他们开发的创新，例如可自动化和加快贷款申请流程的软件。卡彭特说：“这更像是新浪潮。”
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那你会从哪里开始？
开办银行听起来可能像是简单的钱，您希望很多人会尝试一下。取而代之的是，根据卡彭特（Carpenter）的说法，每年只有大约20个申请在美国成立银行。和只有10个新的联邦特许银行在2019年的前四个季度开业。那是因为创办银行需要大量的工作和金钱。通常，该过程大约需要一年半。
一开始，当潜在的银行创始人进来寻求木匠的帮助时，他首先想研究他们的业务计划。“根据竞争和商业计划，人们进来的底线是，这是有意义的还是没有意义的？”他解释说。（摘自《银行法杂志》，这是问题列表潜在的银行所有者应该能够回答。）
如果看起来新银行有很大的成功机会，那就是复杂部分开始的时候。银行创始人需要组建一个董事会来监督管理层，然后他们必须出去筹集足够的资金来为银行的业务提供资金。我们并不是说仅仅从401（k）中借贷款，这需要大笔资金。卡彭特说：“很可能在低端，我们谈论的是1000万美元。”“我们刚刚在纽约开设了一家银行，他们筹集了1.3亿美元。”
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现在监管机构接管
之后，是时候申请监督银行的政府监管机构了。在某些情况下，银行创始人可以选择向州机构申请宪章，或者他们可以去联邦货币审计长办公室。一旦银行被包租，它必须从联邦存款保险委员会木匠说，虽然通常是给定的。（来自FDIC，这是一个新银行清单最近批准保险。）
该流程有一定的风险，因为如果监管机构没有申请，则银行创始人将在顾问其他费用上花费任何东西。
不过，一旦初创银行通过监管过程，事情通常会很好。卡彭特说：“总的来说，银行是非常安全的投资，并获得了不错的回报。”在运营的第三年或第四年，一家新银行通常会在初创企业集团投资的股权上获得10％至15％的年收益。
根据Carpenter的说法，对于所有开业的新银行，其他机构正在关闭或收购，因此美国的银行数量已从1992年的16,500个增加到今天的5,500个。
但是，尽管由金融科技支持的大型银行和在线银行越来越多地主导了银行业，但仍然有小银行的地方。卡彭特解释说：“他们只占美国存款的10％，但这仍然是一万亿美元。”“他们赚了50％的小型企业贷款。”
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最初出版：2020年3月9日
