人寿保险的不同类型是什么？

人寿保险行业提供几种不同的口味人寿保险满足客户的各种覆盖需求和财务目标。但是，哪种人寿保险政策适合您？让我们浏览主要的生活计划及其各自的利弊。

定期人寿保险

定期人寿保险是迄今为止最受欢迎的人寿保险单。之所以称为“术语”人寿保险，是因为保单持有人在特定的时间长度（通常为30年）中覆盖。定期人寿保险也称为“纯”人寿保险，因为您的每月保费仅支付死亡福利，而不是任何形式的投资组成部分。

定期人寿保险之所以如此受欢迎，是因为它满足了人寿保险的最基本需求，即在配偶，父母或其他财务提供者去世后取代损失的收入。人们经常购买定期人寿保险当他们结婚或生孩子时，因为他们想要一项政策，可以通过退休年龄或孩子在经济上独立之前。

由于定期人寿保险仅支付死亡福利，并且由于它仅在有限的时间内提供覆盖范围，因此保费通常比其他类型的人寿保险便宜得多。根据政策天才，一个2xf187手机版0多岁或30多岁的健康人每月可以支付30至40美元的费用，以支付30年的定期生命政策，其死亡福利为500,000美元。

优点：定期人寿保险的主要利益是每月较低的保费，如果保单持有人死于年轻，幸存者将获得可观的死亡福利。

缺点：定期生命的缺点是，它仅涵盖保单持有人30或40年，因此，如果保单持有人在该任期到期后死亡，幸存者就不会获得死亡福利。

全人寿保险

整个人寿保险属于“永久”人寿保险政策的更大保护伞。与仅涵盖30年或40年期限的保单持有人的定期人寿保险不同，永久性人寿保险政策是永久性的 - 保单持有人一生都涵盖了保单持有人。不过，正如我们将看到的那样，额外的覆盖范围是有代价的。

全人寿保险是最简单的永久人寿保险类型。整个人寿保险政策有两个组成部分：死亡福利和“现金价值”。

整个生命政策的死亡益处部分与定期人寿保险完全相同，除了没有到期日期。无论保单持有人在35岁时或95岁时死亡时，他们的受益人都会获得死亡利益。

整个人寿保险单的现金价值组成部分基本上是一个有利息的储蓄帐户。您的固定每月保费的一部分带有全人寿保险，将用于死亡福利，一部分进入该储蓄帐户。

优点：整个人寿保险的好处是终身保险，固定的每月保费和额外的现金存放在储蓄帐户中。在你死之前，你可以撤回免税从储蓄帐户到您贡献的现金价值。

缺点：整个人寿保险的主要缺点是其成本。你会付钱的六到十倍与同一死亡福利相比，保费与期限相比。至于储蓄帐户，戴夫·拉姆西（Dave Ramsey）这样的财务专家说你会返回好多了通过将同样的钱投资于共同基金。

“永久性人寿保险政策使金融计划社区中的一些人说：'为什么不购买和投资差异呢？'”美国人寿保险委员会（ACLI）。“事实是，很多人都买了术语，他们花费区别。”

通用人寿保险

通用人寿保险是另一种永久人寿保险单的类型。它与整个人寿保险非常相似，因为有死亡福利部分和现金价值部分。不同之处在于，普遍的生活在如何支付每月保费方面具有更大的灵活性。

普遍人寿保险的主要卖点是，您可以使用该帐户的累积现金价值来降低每月保费的成本或完全付款。多兰说，这种类型的政策最吸引人的收入每年都有不同。如果金钱紧张一年，普遍的人寿保险保单持有人可以浸入其储蓄帐户中，以帮助支付保费。

优点：普遍生活的好处是支付每月保费的永久覆盖范围和灵活的自付费用。

缺点：管理费高于整个生命，如果您的现金价值帐户较低，则您可能没有资金来支付每月的保费，从而使该政策无效。

可变的世界人寿保险

甚至多兰也承认，可变的世界人寿保险不适合所有人。可变的世界人寿保险类似于普通的通用人寿保险，但是您没有在储蓄帐户中获得现金价值，而是将钱投资于类似于共同基金的“子帐户”。

作为保单持有人，您可以根据自己满意的风险水平选择哪些子帐户来投资您的资金，或者您可以让人寿保险代理人为您管理投资。无论哪种方式，这些共同基金式投资工具的固有风险要比简单的储蓄帐户要多得多。

不过，像普遍的人寿保险单一样，您可以使用可变宇宙政策的应计现金价值来降低每月保费的成本或完全付款。假设投资泛滥，现金价值随着时间的推移而增长。

优点：如果您对风险感到满意，并且更喜欢动手参与您的投资，那么可变的普及政策可能是一个有吸引力的选择。多兰说，可变的普通政策通常由“高收入个体”采摘。

缺点：戴夫·拉姆西呼叫可变的世界政策“市场上最糟糕的人寿保险选择之一”，因为其高管理费，与其他投资相比的绩效差以及保单持有人承担投资的所有风险，而不是保险公司。

其他类型的人寿保险

除了定期人寿保险和永久人寿保险外，还有一些替代和较少常见的人寿保险。

联合人寿保险：这是一项人寿保险政策（通常是永久的，而不是期限），涵盖了一个以上的人，通常是已婚夫妇。有了“第一与婚姻”政策，如果丈夫或妻子去世，幸存的配偶将获得死亡福利。有了“二”政策，第二个保单持有人死亡时，将支付死亡福利。在这种情况下，儿童或其他受益人获得了死亡利益。有时使用急性政策来管理房地产和遗产税。

抵押人寿保险：如果主要金融养家糊口逝世，这些政策是作为还清抵押贷款的一种方式。但是，大多数财务规划师都同意抵押人寿保险是一项不好的投资。随着时间的流逝，保费可能会出乎意料地飙升，政策的价值实际上会下降，因为抵押贷款的余额年复一年。

信用人寿保险：与抵押人寿保险一样，信贷人寿保险旨在还清特定贷款的余额 - 房屋净值贷款，汽车贷款等 - 如果保单持有人去世。这样的政策的好处是，安心知道债务不会转移给幸存的家庭成员。缺点是，即使保费保持不变，政策的价值也会随着时间的推移而下降，而真正的受益人是贷方，而不是幸存者。

最终费用保险：您可能在电视上看到了该广告的触点广告。该保险要照顾与葬礼和葬礼相关的任何费用，因此您的亲人不会陷入费用。它可能会在任何地方支付$ 5,000和25,000美元通常是少量的保费。然而，许多专家说这是一个糟糕的交易。您可能只需在储蓄帐户中投入50美元用于葬礼费用，就可以在不购买政策的情况下获得相同的收益。或者，您可能能够获得一项定期生命政策，并获得更多的每月溢价。

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