什么是长期护理保险，您需要它吗？

随着美国人的寿命越来越长65岁或以上的人中有70％将需要某种长期护理。虽然有些人只需要在家中兼职帮助就餐和干净的浴室，但其他人将花费数月或数年的时间来辅助生活或护理设施。问题在于，我们谁都不知道哪种命运在等待我们，因此我们要计划一个老年，这可能是完全负担得起的或昂贵的。

如果您还不知道，美国的长期护理成本是高高的，并且速度比通货膨胀快。2019年疗养院中私人房间的平均成本为每年102,200美元，比2004年的成本高57％根据Genworth Financial。2019年，一年的辅助生活设施的平均价格为48,612美元，但在华盛顿特区，仅一年的辅助生活耗资135,456美元。待在家里也不一定便宜。据Genworth报道，2019年平均每年4xf187手机版4小时雇用每小时的家庭健康助手（基于每周44小时）。

但是，等等，您可能会问，不会Medicare和医疗补助支付其中一些？最简洁的答案是不。Medicare只能支付手术或住院后的疗养院（最多100天）的短暂住宿费用，而Medicare没有覆盖任何非熟练的家庭医疗保健 - 帮助xf187手机版穿衣，洗澡，饮食，使用厕所等 - 构成了大多数长期护理需求。对于低收入美国人来说，医疗补助只有一旦您“偿还”了自己的资产，才能支付长期护理费用，这意味着在您所有的钱消失后。

当您将长期护理的高成本结合到旧的不确定性时，这可能是一个非常压力，情感和困难的事情。只需向Stearns Financial Group的认证财务计划师和CPA询问Paula McMillan即可。

麦克米伦说：“第一退休的担忧已经用尽了金钱，最不可控制的领域之一就是我们的健康。”xf187手机版美国CPA学院。

对于50多岁和60多岁的人们来说，现在是时候做出重要且经常进行长期护理的重要财务决策了。您能否尽可能节省退休，并希望有足够的剩余来覆盖疗养院或家庭健康助手？xf187手机版或者，您应该每年为私人长期护理保险提供超过数千美元，以使您的安心知道自己在老年时被覆盖，无论发生什么情况？您甚至可以负担得起保费吗？让我们找到有关长期护理保险的更多信息。

长期护理保险与常规健康保险xf187手机版

您购买健康保险来xf187手机版涵盖标准医疗服务，例如医生的办公室就诊，测试，处方药和住院，但健康保险并不能涵盖家庭健康助手和护理设施提供的长期护理类型。为此，您将需要一个称为长期护理保险的单独政策。

长期护理保险和健康保险在某些重要方面有所不同。xf187手机版首先是现有条件的问题。得益于《平价医疗法案》，由于已经存在的医疗状况，没有美国人可以拒绝健康保险。xf187手机版长期护理保险并非如此。例如，如果您已经被诊断出患有痴呆症，或者患有许多慢性病（肥胖，糖尿病，心脏病），则可以拒绝长期护理保险。

另一个区别是有或没有保险的护理费用。xf187手机版健康保险公司就医生的办公访问和程序进行较低的价格谈判，因此，如果您没有健康保险，您将始终为医疗服务支付更多费用。长期护理并非如此。无论您是从口袋里支付还是长期护理保险，护理设施和家庭健康xf187手机版助手都会以相同的价格收取相同的价格。

最后的区别是，一旦您购买了长期护理保险单，您基本上就被终身锁定了，常规的健康保险并非如此。xf187手机版

“如果我的健康xf187手机版保险提供商提高了我的税率，我可以四处寻找更好的保单并离开，”认证的财务计划师，创始人艾伦·罗斯（Allan Roth）说。财富逻辑。“有了长期的护理保险，您就不能那样做。”

从技术上讲，您可以取消长期护理政策并购买另一项政策，但要严厉惩罚。首先，您失去了已经支付的所有保费，但更重要的是，您的新政策可能会更加昂贵，因为您现在年纪大了。这使我们进入了下一个大问题。

长期护理保险的费用是多少？

价格随着年龄的增长而增加，对于女性而言总是更昂贵的，因为女性在统计学上的寿命比男性更长，尤其是在护理设施中。您购买健康保险的年龄越小，年度保费就越少，因为保险公司的资料是，在xf187手机版索取任何福利之前，您要花数十年的时间才能向系统付款。

您的长期护理保险也或多或少会根据您希望涵盖的保单和多长时间支付。例如，在长期护理政策中，有一个叫做“消除时期”的作用。如果您有90天淘汰期（通常是典型）的政策，那么在长期护理保险开始之前，您支付的所有辅助生活或家庭医疗保健费用。xf187手机版，您支付的保费就越少。（某些政策确实使保单持有人可以利用一部分保险福利来在自己的家中支付护理费用，而不必等待90天。但是，如果他们最终去养老院或辅助生活设施，则需要再等90天才能充分利用。）

我们使用了长期护理计算器在Genworth提出了一些代表性的人物。例如，芝加哥的一名55岁男子每年要支付不到2,000美元的政策，该保单每天付出高达200美元的福利（护理设施中的私人房间每天$ 280）最多三年。同龄年龄的妇女每年支付约2,400美元的费用。这些报价包括90天的淘汰期。

如果同一位妇女等到她70岁才能购买长期护理保险，那么她每年支付6,798美元。（对于一个70岁的男子来说，这是4,490美元。）这是因为保险公司知道，在可能不得不开始支付福利之前，收取保费的时间更少。

购买长期护理保险的优点

财富逻辑的罗斯（Roth）说，他没有为自己带来长期的护理保险，但他了解人们为什么要这么做，即安心。

罗斯说，有孩子的人购买长期护理保险的主要原因之一是确保他们的孩子死后继承了一些东西。即使是大量退休储蓄的人，也担心一个或两个父母在养老院长期住宿可能会耗尽所有资产，而对孩子和孙子孙女无关。

然后，对必须担任护理人员的配偶或孩子的负担有正当的担忧。

罗斯说：“如果我被诊断出患有阿尔茨海默氏症，我没有长期的护理保险，那么我的妻子或家人可能会成为主要照顾者，这非常困难。”

而且，如果您没有任何能够为您担任护理人员的人，那么您可能更倾向于购买此政策。它确保您有另一种帮助支付昂贵的疗养院或家庭护理费用。

购买长期护理保险的缺点

与任何类型的保险一样，您将通过长期护理保险损失钱的可能性很高。根据兰德公司的统计数据，在死亡之前，约有56％的美国人将至少需要一天的长期护理（在家庭或专用设施中）。这意味着44％的人根本不需要任何长期护理。

女用，64.1％将进入疗养院在某个时候，平均停留301天。对于男性，数字较低。只有50.6％的男性将住在平均141天的疗养院中。同样，这是由于妇女总体而言要寿命更长的事实。但是，中位数停留在疗养院（男人或女人）只有一个星期。

兰德说，只有5％的美国人只有很小一部分的美国人将需要扩展的疗养院护理（四年或更长时间）的类型。

针对长期护理保险的另一个罢工是，保费不是固定的 - 他们可以上升。麦克米伦说，这正是过去十年左右发生的事情。

麦克米伦说：“过去有很多公司出售了长期护理政策，但现在只有少数公司。”“那是因为他们一开始就定价错误。”

当很明显长期护理保险公司低估了长期医疗保健费用时，他们要么倒闭，要么是请愿州，让他们提高保费。xf187手机版罗斯说，他的客户年保费增长了50％，在某些情况下甚至增加了一倍。这是不太可能发生如今，作为保险公司的保险公司必须获得该州监管机构的批准以提高费率。

你应该买吗？

罗斯说：“长期护理是一个非常困难的主题，这是一个非常激动的主题，所以很多保险代理人都会对您的情绪发挥作用。他们会说，'我知道这个人在养老院里有12人多年，这给他们的家人带来了如此艰辛。”但是，您必须查看所需的数据和概率。”

因此，除非您不幸地成为多年养老院登陆的5％的人之一，否则您可能可以通过稳定的退休储蓄计划来支付长期护理费用。

麦克米兰说，对于她的客户是否应该购买长期护理保险，这绝对是一个案例。她确定是否购买的主要因素是：

LTC保险的替代方案

有些人，例如罗斯，计划“自我保险”。这是一种奇特的说法，他们计划从退休储蓄中支付任何长期护理费用。由于长期护理的成本是相同的，无论是通过保险支付还是“从口气”，像罗斯这样的人宁愿投资将用于长期护理保费的钱，并希望它足够支付长期护理费用。

正如我们之前提到的，如果您遇到一定资格要求即，您的收入和资产低于每个州设定的某些阈值。对于中等收入者，这意味着在医疗补助开始之前耗尽所有退休储蓄。并非所有护理设施和服务都接受医疗补助。

现在还有许多“混合”保单结合了长期护理保险和人寿保险的好处。麦克米兰说，今天这些产品比传统的长期护理保险更为普遍，但买家应提防。是的，混合动力政策包括一些很酷的好处，例如从保单中撤回资金或收集年金的能力，但它们的成本也比传统的长期护理保险要高得多，因此请阅读精美的印刷品。