房屋净值贷款或房屋净值信贷额度的还款流程取决于计划的条款。一些股权计划只要求您在贷款期间支付利息,而一旦贷款到期,则将支付整个本金。
如果您的计划的付款时间表在计划结束时留下剩余的余额,请准备好气球付款。可以通过金钱,再融资贷款或从另一名贷方借贷来完成气球付款。无法支付气球付款意味着您可能会失去房屋。
通常,您的付款方式是灵活的,使您可以支付超过最低付款。由于这种灵活性,许多房屋净资产借款人会定期向本金付款,以免在贷款到期时被偿还余额。如果由于某种原因您决定在计划结束之前出售房屋,则可能必须偿还您的股权贷款。
公平计划的建议
在决定获得房屋净值贷款或HELOC之前,请问自己是否有能力承担更多债务。您的就业状况是否稳定,如果是这样,您最终是否可以偿还贷款?如果您要处理金钱问题,与信用咨询机构交谈可能会非常有帮助。如果问题是要支付抵押贷款,则可以从该批准的住房咨询机构中清单住房和城市发展部。通常,只有在您有特定用途的情况下,最好才能获得房屋净值贷款。虽然家庭净值信贷额度比房屋净值贷款(第二抵押)具有更大的灵活性,但使用它就像另一张信用卡一样,可以使您陷入困境。
一旦您决定需要一笔房屋净值贷款,请务必进行购物。确保与您交谈的贷方享有信誉。掠夺性贷方捕食老年人,试图欺骗他们接受难以管理的贷款,或者是低收入或信贷问题的人。向朋友和亲戚询问他们所处理的银行,并研究与您合作的贷方,以确保他们真诚地打交道。
由于与贷款和诸如可变利率之类的事情相关的费用如此之多,因此很难确切地确定是什么使一个贷方比另一个贷方更好。尝试使用此工作表从FDIC比较不同的贷款优惠。它将给您一些好的问题,并允许您保留有关每个贷方组织的信息。
不要犹豫,与您的潜在贷方进行谈判。想想这是购买汽车的。让他们知道您正在逛街,并要求他们降低各种费率,费用和积分。让他们击败另一个贷方的条款。
选择贷方后,获得所有指控的“诚信估计”。根据法律,贷方必须在申请后三天内向您发送估计。研究您收到的表格,最重要的是,提出问题!关闭前一两个星期,询问贷方的条款是否已从真诚估计中发生的变化。
如果您认识有贷款经验的人,例如会计师或税务律师,请他们查看估计,贷款文件和合同。同样,请确保问您可能遇到的任何问题。如果您不确定某些内容或协议中的某些语言尚不清楚,请不要急于签订合同。不要签名具有空白字段的表格。如果您的贷方告诉您他们应该是空白的,请在字段中画一条线并初始。
最重要的是,不要以比您需要或无法负担的条款获得更多的贷款。即使贷方向您保证条款是有利的,高贷款与价值比率可以使偿还贷款的偿还困难并危及您的房屋所有权。贷款与价值比率是您在房屋上所欠的比率与其总体价值的比率。通常,贷方试图使您的贷款价值比率低于80%。例如,如果您在500,000美元的房屋上欠了25万美元,那么您的贷款与价值比率为0.50或50%。对于第二次抵押,贷方可能不会为您提供超过15万美元的贷款,这将使您的总贷款总额为40万美元 - 或贷款价值比率为80%(400,000美元划分为500,000美元)。
重要的是要避免与过多的抵押债务联系在一起。
尝试使80%以下的贷款价值比率低于80%。
有些贷方将超过80%,甚至为您提供贷款的价值超过您的房屋。尝试避免这些贷款,因为它们可能会持有更高的利率,需要抵押保险,并且如果您被迫出售房屋,则更难还清。
有关家庭净值贷款和相关主题的更多信息,请查看下一页上的链接。
最初出版:2001年12月5日